Cómo rescatar un plan de pensiones antes de tiempo

Hay ocasiones en las que las circunstancias personales provocan que sea necesario recuperar la contribución que se ha hecho en un plan de pensiones.

Los planes de pensiones suponen una herramienta financiera muy útil para complementar en el futuro la pensión contributiva de jubilación que le corresponde a cada persona. De este modo, se va amasando una cantidad de dinero de la que se podrá hacer uso una vez que llegue el momento. El objetivo no es otro que asegurarse unos ingresos más holgados en el momento en que se deja de trabajar.

Será entonces cuando se pueda disfrutar del plan de pensiones. No obstante, también pueden darse circunstancias que permiten hacerlo antes de tiempo, y en los últimos tiempos algunas de ellas se han repetido en demasiadas ocasiones como consecuencia de la pandemia de coronavirus y los problemas laborales y económicos que ha provocado a muchas familias.

Los planes de pensiones no se pueden rescatar cuando se desee

Eso sí, hay que partir de la base de que un plan de pensiones no es un producto líquido, de modo que no es posible sacar todo el dinero (o una parte) cuando al usuario le venga en gana. Hay que tener presente el hecho de que proporciona ventajas fiscales… que a su vez tienen ligados unos inconvenientes que conviene no olvidar.

Y el principal de ellos es que se trata de un producto a largo plazo que solo se podrá rescatar bajo circunstancias excepcionales, las cuales vamos a comentar a continuación, ya que la nueva normativa ha incluido algunos escenarios muy ligados a la actualidad, como es el caso de que la persona se vea afectada por un ERTE.

Rescatar un plan de pensiones antes de tiempo

Como se podrá observar a continuación, las condiciones para poder recuperar el dinero invertido en un plan de pensiones son de causa mayor.

- Invalidez temporal

Si se da el supuesto de que el titular tenga una incapacidad laboral total y permanente para llevar a cabo su profesión habitual o incluso si sufre una invalidez absoluta que le impide realizar cualquier otra labor podrá solicitar la recuperación del plan de pensiones. Como es evidente, para ello requerirá una resolución administrativa (o judicial) en la que se reconozca su situación y esta estará sujeta al régimen que corresponda de la Seguridad Social.

- Enfermedad grave

En el supuesto de que el titular sufra una enfermedad grave o muy grave que le impida el desarrollo de su actividad profesional, será posible recuperar el dinero acumulado. En el caso de las enfermedades graves también hay que mencionar a quienes tengan dolencias psíquicas o físicas que hagan imposible el desarrollo de sus actividades habituales.

- Dependencia severa

Relacionado con el punto anterior encontramos este en el que se da la circunstancia de que la persona no puede valerse por sí misma y ha desarrollado una dependencia severa que deberá estar debidamente demostrada.

- Muerte del partícipe

Puede darse el caso de que el titular del plan de pensiones fallezca. Esto provocaría que pasara a ser de los herederos o del cónyuge, quienes tendrán la posibilidad de elegir si quieren rescatarlo o, por el contrario, mantenerlo. Sea como fuere, este supuesto está relacionado con la normativa relativa a la herencia.

- Desempleo de larga duración

Uno de los escenarios más habituales para solicitar el rescate es vivir una situación de desempleo de larga duración, especialmente en los momentos de incertidumbre que se viven en la actualidad o los que se han dado en las crisis económicas de la segunda década del siglo XXI. Para ello habrá que demostrar que se trata de una situación que no es voluntaria, que se está dado de alta en el SEPE y que no se percibe ningún tipo de prestación, algo habitual en los parados de larga duración.

- Formar parte de un ERTE

El periodo de confinamiento que se vivió en 2020 y la paralización de numerosas actividades provocó que todo tipo de empresas se acogieran a un ERTE (Expediente de Regulación Temporal de Empleo), lo que a su provocó que miles de trabajadores se vieran abocados a un descenso drástico de sus ingresos. Ante tal situación, el gobierno cambió la ley e incluyó esta posibilidad para poder acceder al plan de pensiones. Eso sí, en ningún momento se puede disponer de una cantidad monetaria superior al sueldo que se ha dejado de ingresar durante el periodo del ERTE -en el caso de los autónomos esa cifra será la que corresponda a lo que se dejó de facturar-.

- Cuando pasan diez años de la contratación

Otra de las decisiones más recientes es que a partir de 2025, será posible el rescate del plan de pensiones en el caso de que haya transcurrido una década desde que se realizase la primera contribución al mismo. Claro que esto no quiere decir que se podrá disponer de toda la cantidad acumulada, sino únicamente de lo correspondiente al primer año. Eso significa que cuando finaliza el undécimo ejercicio, se tendría acceso a lo contribuido durante el segundo, y así sucesivamente.

- Jubilación anticipada o parcial

En estos casos deberá estar especificado en el contrato que se firmó cuando se inició la contribución. En el caso de la jubilación anticipada, solo será posible una vez cumplidos los 61 años o los 45 años si se trata de una discapacidad, además de haberse dado de baja en la Seguridad Social.

Cómo cobrar un plan de pensiones

Una vez que se conocen los supuestos en los que se puede rescatar un plan de pensiones antes de tiempo, conviene saber el modo en que se puede recibir el cobro. Y básicamente hay cuatro formas:

• Como renta. El beneficiario recibe el dinero a modo de rentas (aseguradas temporales, vitalicias, financieras…), de manera que, si falleciera, sus herederos pasarían a ser los beneficiarios
• Como capital. El beneficiario recibe todo el importe en un solo cobro.
• En forma mixta. Una mezcla de ambas, es decir, cobrando un tanto por ciento de una vez y dejando el resto como renta.
• En disposiciones. El beneficiario decide cuándo va a cobrar y de cuánto va a ser la cuantía de lo que va a percibir en cada momento.