Pensando en la jubilación: estrategias de inversión a largo plazo

La planificación para la jubilación es una tarea crucial que debe abordarse cuanto antes para asegurar un futuro financieramente estable al llegar la última etapa de nuestra vida.

Uno de los factores clave en esta planificación es asegurarse de contar con un sólido colchón financiero que permita mantener un estilo de vida cómodo durante los años dorados. Para lograrlo, es fundamental adoptar estrategias de inversión a largo plazo que garanticen un crecimiento sostenido de nuestros ahorros.
A continuación, analizaremos en detalle algunos productos específicos, como los planes de pensiones, PIAS, fondos de inversión, entre otros, que pueden ayudarte a construir un patrimonio sólido para tu jubilación.

1. Planes de pensiones

Los planes de pensiones son uno de los productos más populares para planificar la jubilación, gracias a sus ventajas fiscales y a la disciplina que imponen en el ahorro a largo plazo. Puedes meter dinero de manera puntual o periódica en una cartera que decide la entidad gestora. Estas aportaciones siguen unos criterios de rentabilidad y riesgo previamente establecidos en la política de inversión del plan.

• Ventajas fiscales: Las aportaciones a los planes de pensiones pueden desgravar en la declaración de la renta, lo que reduce la base imponible y, por tanto, los impuestos a pagar en el corto plazo. Además, el dinero invertido en el plan crece sin tributar hasta el momento del rescate.
• Largo plazo: El ahorro en planes de pensiones no puede recuperarse hasta pasados al menos 10 años de la inversión, hasta que llegue la jubilación o bajo circunstancias excepcionales, como invalidez o enfermedad grave, entre otros.
• Flexibilidad en la inversión: Los planes de pensiones pueden estar compuestos por diferentes activos, como acciones, bonos o fondos de inversión, por lo que puedes elegir el nivel de riesgo que prefieras según tu perfil inversor.

MAPFRE acaba de lanzar MAPFRE Puente Garantizado VI, con garantía de capital y rentabilidad del 11,20% (TAE 2%) del importe inicial invertido a la fecha de vencimiento (30 de abril de 2030).

2. PIAS (Planes Individuales de Ahorro Sistemático)

Los PIAS son otro producto financiero diseñado específicamente para la jubilación. Un seguro de vida ahorro que invierte en fondos con un interés que puede ser garantizado o no.

• Seguros de ahorro a largo plazo: Los PIAS se constituyen como seguros de vida en los que el titular realiza aportaciones periódicas. Su objetivo es acumular un capital que luego se puede transformar en una renta vitalicia.
• Fiscalidad favorable: Si el ahorro se mantiene durante al menos cinco años y se transforma en una renta vitalicia al final del periodo, los rendimientos obtenidos no tributan, lo que los convierte en un producto muy atractivo desde el punto de vista fiscal.
• Rendimientos asegurados y flexibilidad: Aunque algunos PIAS ofrecen rendimientos garantizados, muchos permiten la inversión en una cartera diversificada, lo que puede aumentar los beneficios potenciales a largo plazo.

En este segmento, MAPFRE cuenta con vehículos como PIAS Valor 6M, que cuenta con un tipo de interés efectivo los primeros seis meses de hasta un 2,5%. Pasado ese periodo, se aplicará un tipo revisable cada semestre natural del año. La edad máxima son 80 años y se pueden hacer aportaciones periódicas desde 40 euros mensuales y extraordinarias o primas únicas de 600 euros.

3. Fondos de inversión

Los fondos de inversión son uno de los productos financieros más versátiles y accesibles para aquellos que desean acumular capital a largo plazo para la jubilación.

• Diversificación y gestión profesional: Los fondos de inversión agrupan el capital de muchos inversores para invertirlo en una cartera diversificada de activos, como acciones o bonos. Esto reduce el riesgo individual y ofrece la posibilidad de participar en mercados globales que de otra forma serían inaccesibles para el pequeño inversor.
• Liquidez: A diferencia de los planes de pensiones o los PIAS, los fondos de inversión son productos líquidos, lo que significa que puedes acceder a tu dinero con mayor facilidad, aunque esto no es recomendable si tu objetivo es la jubilación. Eso sí, no tiene la ventaja de la desgravación fiscal por las aportaciones
• Amplia gama de opciones: Existen fondos de inversión para todos los perfiles de riesgo, desde fondos conservadores hasta fondos más agresivos. Puedes ajustar tu estrategia según tu horizonte temporal y tu tolerancia al riesgo.

MAPFRE AM, la gestora de activos de MAPFRE, cuenta con una amplia gama de fondos de inversión para adaptarse a las necesidades y objetivos de cada inversor. Por ejemplo, existen varias opciones de renta variable diversificadas por mercados, riesgo o incluso sostenibilidad. Ejemplo de esta última es el MAPFRE AM Inclusión Responsable, que invierte en aquellas compañías que apuestan por la integración de personas con discapacidad en su plantilla. Asimismo, MAPFRE AM cuenta con opciones de renta fija según el plazo y un largo etcétera. Puedes consultar el catálogo en este enlace.

4. ‘Unit linked

Los ‘unit linked’ son seguros de vida que, además de ofrecer cobertura por fallecimiento, permiten invertir en diversos fondos.

• Inversión flexible: Los ‘unit linked’ son productos de inversión a largo plazo que permiten a los titulares elegir en qué fondos invertir, con la posibilidad de cambiar de fondo sin coste adicional, ajustando el riesgo según la evolución del mercado.
• Fiscalidad: Al ser productos vinculados a un seguro de vida, los ‘unit linked’ disfrutan de una fiscalidad ventajosa, ya que solo tributan en el momento del rescate por los rendimientos generados.

MAPFRE cuenta con un amplio porfolio de soluciones ‘unit linked’. que se estructuran mediante carteras de fondos de inversión ajustadas al perfil de riesgo del cliente, duración de la inversión, incluso con objetivos de inversión sostenibles, necesidades de liquidez, etc. Sería la gama de productos MULTIFONDOS, que incluye vehículos como MF Open, Programa Horizonte Inversión, MF estrategia o MF Compromiso ESG, entre otros.

El ahorro y la inversión para la jubilación son objetivos fundamentales que deben abordarse con estrategias adecuadas y productos financieros específicos. Los planes de pensiones, PIAS, fondos de inversión y otros productos como los PPA o ‘unit linked’ ofrecen opciones diversas para adaptarse a diferentes perfiles de riesgo y objetivos financieros. Al elegir el producto adecuado y mantener un enfoque a largo plazo, puedes garantizar un futuro más tranquilo y estable.
Es recomendable contar con el asesoramiento de un experto financiero para elegir la combinación de productos más adecuada a tus necesidades y metas personales, y aprovechar al máximo las ventajas fiscales que ofrecen estos instrumentos.